Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: AOW, werkgeverspensioen en eigen pensioenopbouw. Samen zorgen deze voor inkomen na je pensioen.
De drie pijlers
| Pijler | Wat | Wie regelt het? |
|---|
| 1e pijler | AOW (basispensioen) | Overheid (SVB) |
| 2e pijler | Werkgeverspensioen | Pensioenfonds/verzekeraar |
| 3e pijler | Individueel pensioen | Zelf (lijfrente, banksparen) |
Eerste pijler: AOW
De AOW is het basispensioen van de overheid:
- Voor iedereen die de AOW-leeftijd bereikt
- Opgebouwd door in Nederland te wonen (2% per jaar)
- Hoogte afhankelijk van woonsituatie (alleen/samen)
- Volledige AOW na 50 jaar opbouw
Tweede pijler: werkgeverspensioen
Veel werknemers bouwen pensioen op via hun werkgever:
- Premie betaald door werkgever en/of werknemer
- Opgebouwd bij een pensioenfonds of verzekeraar
- Hoogte hangt af van salaris, dienstjaren en pensioenregeling
- Nieuwe Pensioenwet: overgang naar persoonlijk pensioenvermogen
Derde pijler: eigen opbouw
Je kunt zelf extra pensioen opbouwen:
- Lijfrente (verzekering of banksparen)
- Fiscaal voordeel: premie aftrekbaar
- Vooral interessant voor zzp'ers en mensen zonder werkgeverspensioen
Veelgestelde vragen
Heb ik genoeg pensioen?
Check je pensioenopbouw op mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je je AOW en opgebouwde werkgeverspensioenen.
Bouw ik pensioen op als zzp'er?
Als zzp'er bouw je vaak geen werkgeverspensioen op. Je kunt zelf pensioen opbouwen via de derde pijler.
Wat verandert er met de nieuwe Pensioenwet?
Het pensioenstelsel gaat over naar een persoonlijk pensioenvermogen. Je ziet beter wat je hebt opgebouwd, maar er is geen gegarandeerde uitkering meer.
## Veelgestelde vragen
**Hoe weet ik of ik recht heb op AOW?**
Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt automatisch AOW op. Je hebt recht op AOW als je de AOW-leeftijd bereikt (momenteel 67 jaar). Voor elke jaar dat je tussen je 15e en AOW-leeftijd in Nederland woont, bouw je 2% AOW op. Check je opbouw via de SVB of MijnOverheid. Let op: verblijf in het buitenland kan invloed hebben op je AOW-opbouw.
**Wat gebeurt er met mijn pensioen als ik van baan wissel?**
Bij een baanwissel blijft je opgebouwde pensioen bij je vorige werkgever staan (slapend pensioen). Je begint bij je nieuwe werkgever opnieuw met opbouwen. Je kunt je oude pensioen soms overdragen naar je nieuwe pensioenuitvoerder, maar dit is niet altijd voordelig. Check de voor- en nadelen via mijnpensioenoverzicht.nl of een pensioenadviseur.
**Hoeveel AOW krijg ik als ik alleenstaand ben?**
In 2024 bedraagt de brutomaandelijkse AOW voor alleenstaanden €1.341,64 (netto ongeveer €1.150). Voor gehuwden of samenwonenden is dit €923,44 per persoon (netto circa €800). Deze bedragen zijn exclusief vakantiegeld. De exacte hoogte hangt af van je persoonlijke situatie en eventuele toeslagen.
**Kan ik mijn pensioen eerder laten uitkeren?**
Normaal gesproken start je AOW op je AOW-leeftijd. Voor je werkgeverspensioen geldt vaak een ingangsdatum vanaf 60-65 jaar, afhankelijk van je regeling. Vroegpensioen is mogelijk, maar dit kan leiden tot een lagere uitkering. Bespreek de mogelijkheden en gevolgen met je pensioenuitvoerder of een financieel adviseur.
**Wat is het verschil tussen een pensioenfonds en een verzekeraar?**
Een pensioenfonds is een onafhankelijke stichting die pensioenen beheert voor een specifieke branche of bedrijf. Een verzekeraar is een commerciële partij waar je individueel of via je werkgever pensioen opbouwt. Pensioenfondsen werken vaak met collectieve regelingen, terwijl verzekeraars meer maatwerk bieden. Beide moeten voldoen aan strenge wettelijke eisen.
**Hoe werkt de nieuwe Pensioenwet precies?**
De nieuwe Pensioenwet introduceert een persoonlijk pensioenvermogen per deelnemer. Dit betekent dat je eigen opgebouwde kapitaal zichtbaarder wordt, maar er geen gegarandeerde uitkering meer is. De hoogte van je pensioen hangt af van de beleggingsresultaten. Overgangsregelingen zorgen ervoor dat bestaande pensioenaanspraken worden omgezet. De wet treedt gefaseerd in vanaf 2024.
**Hoe kan ik als zzp'er het beste pensioen opbouwen?**
Als zzp'er kun je pensioen opbouwen via de derde pijler, bijvoorbeeld met een lijfrenteverzekering of banksparen. Deze producten bieden fiscale voordelen: de premie is aftrekbaar van de belasting. Overweeg ook om te sparen of te beleggen voor je pensioen. Laat je adviseren over de beste optie voor jouw situatie, bijvoorbeeld via een financieel planner.
### TL;DR
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers: AOW (overheid), werkgeverspensioen en eigen opbouw. Iedereen bouwt AOW op door in Nederland te wonen, terwijl werkgeverspensioen via je baan loopt. Zzp'ers en anderen zonder werkgeverspensioen kunnen zelf extra sparen. De nieuwe Pensioenwet maakt pensioenopbouw persoonlijker, maar minder voorspelbaar.
### Key Takeaways
- AOW is een basispensioen voor iedereen die in Nederland woont of werkt, gebaseerd op verblijfsjaren.
- Werkgeverspensioen is een aanvullend pensioen dat je opbouwt via je werkgever, afhankelijk van je salaris en dienstjaren.
- Zelf pensioen opbouwen via de derde pijler (bijv. lijfrente) is vooral belangrijk voor zzp'ers en mensen zonder werkgeverspensioen.
- De nieuwe Pensioenwet introduceert persoonlijke pensioenvermogens, waardoor je meer inzicht krijgt maar ook meer risico loopt.
- Check je totale pensioenopbouw en verwachte uitkeringen via mijnpensioenoverzicht.nl.